前几天在zh看到了一个帖子，作者是一位资深程序员（秃不秃我就不知道了）。

帖子内容大致是他目前的现状——

三十五岁，写代码十年。

最近，陷入了裁员的风波。

有人劝他要不断学习，才不会被这个社会淘汰。

观点他是赞同的，但毕竟自己上有老下有小，拖家带口。

平时吃喝拉撒，孩子上学，生病住院等等乱七八糟的事还忙不过来呢，哪有那么多精力学习呢？

说一说我的看法。

人到中年，我能理解那种不甘，却又无能为力的感觉。

但是人生还很长，后半生怎么办，需要用钱的地方这么多。

最好还是提前做好规划，做好【现金流管理】。

简单说，就是攒钱！

这时，会有不少人想到投资，让自己的财富增值。

话虽没错，但看看最近接连发生的几个大事件，只想感慨，今年的投资就是个困难模式。

一是俄乌战争。

最直接带来的经济影响就是能源价格的飙升。

美国和欧盟一些国家宣布，对俄罗斯进行一系列经济制裁。

其中禁止俄罗斯几家主要银行使用SWIFT，影响最大。

SWIFT是一个国际化的结算信息系统，主要用于商业银行大额跨境汇款。

简单来说，它有点类似于——

你做电商，在网上卖货，平时都用支付宝收款。

好了，现在你的支付宝被封了，作为商家你还怎么收钱？

这时，有人会想，封了还有微信、云闪付呀，这种经济制裁也就做做样子，无关痛痒。

但问题是，对几家大规模银行的封杀，杀伤力可不一般。

封了支付宝，哪怕你有云闪付替代，销售额也得掉块大肉吧！

你说对俄罗斯的经济影响怎样？那肯定是灾难性的。

不过俄也不是好惹的，你制裁我，那我就反制裁你。

一来二去，一旦俄停止向欧洲运送石油、天然气等能源，油气价格将大幅上涨，造成全球通胀压力。

受苦的是我们，唉~

二是疫情反复。

疫情是最大的黑天鹅。

不知道大家有没有发现，每次疫情得到控制，经济开始恢复的时候，又会爆发出传播性更高的新病毒。

最近广州又爆发疫情了，我的绿码一定要保住！

新冠可真是爱跟经济唱反调。

反映到股市上，出现悲观预期的时候，结果就是“跌妈不认”，股民基民一起挨锤。

三是美联储加息。

美联储加息缩表，你可以通俗的理解为把市场上的“热钱”收回去，减少流通的货币。

疫情这两年，国家货币大放水。

美联储超发了不知道多少货币，这些货币在市场上流通后，股市涨、房价涨、物价也在涨，只有GDP没涨。

长期以往，经济肯定畸形。

出现房价萎靡不振，股市低迷的现象根本不奇怪。

所以此次加息，对普通人来说，将主要从汇率、资本市场特别是股市、房地产等多方面影响到我们。

市场钱少了，流动性紧张了，对美股和房产就是个大利空，会在短期内引发美股的集体下跌。

此外，美股跟A股的关系，很微妙。

美股涨，那跟A股没啥关系，但是美股跌，A股也会跟着跌。

没错，就是这么坑爹！

对此，在这样的大环境下。

我觉得，只要别乱买什么理财，基本就算赚了。

不信你大可以去股票、基金市场搏（被）斗（割）一下，这一条投资路径，远没有你想象那么简单。

以我个人亲身经历，由于2022年开年整体市场走弱，叠加俄乌战争爆发、疫情因素。

我的股票、基金账户已经亏了10多万了，尽管心态现在来讲还是平稳的，但天天亏钱，确实很不是滋味......韭菜本菜！

所以普通人，我更建议，花些时间和精力，去配置一些更加稳健、安全、保本的资产。

比如银行存款、国债、储蓄险等。

现在银行存款利率一路在向下走。

据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。

也就是说，一万元存银行，一年后本金+利息收益仅为9950元。

不仅没有利息收入，银行还要收取50元“保管费”。 

可以看出，银行存款并不是一个很好的稳健理财资产。

再来看看十年期国债的收益率：

当前10年期国债收益率在2.8%左右，而在去年，收益率起码还在3%以上。

这是一个可预见的下行趋势，你把时间拉长到3年、5年、甚至10年。

到时的银行存款和国债会是个什么利率水平呢？恐怕会变负吧？

你仔细想一想，心里就有数了。

而回过头看，去年那波线上停售的储蓄险，依旧是市面上最靓的仔。

它跟银行存款、国债一个调调，几乎无风险、固收，还能做到3.5%的复利。

此外起投门槛低、灵活性中等，收益率却能吊打其他无风险理财。

这难道不香吗？

即使新规后的储蓄险，多少都做了一些灵活性和收益性上的调整。

但，依然值得买。

因为，稳健理财这方面，它真的没对手，独孤求败！