科普 | 惠民保是什么保险？怎么理赔？

2023-02-21

在保险界，有个出了名的三无险种——惠民保。

它主打的就是无年龄、无健康、无职业限制。

是不是很吸引？

比起一般保险，惠民保对我们确实很友好。

但讲真，并不是人人都得来一份。

惠民保是个啥

惠民保，其实早在15年就有了。

只是当时在市场上没掀起什么风浪，沉寂了挺久。

这几年，受疫情影响+国家政策加持，惠民保开始爆火。

全国很多城市，都先后推出自己的惠民保。

听说截止到去年底，一共有260款+。

叫法也是五花八门。

广州的叫穗岁康，上海的叫沪惠保，北京的叫京惠保。

虽说花样多，但惠民保的本质都一样：

是一种普惠型商业医疗补充险。

它背后的主体包括政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经济公司。

惠民保的存在，主要是为了解决医保报销以外的医疗费用。

是不是神似百万医疗险？

但深入对比过，大家就不会这么认为了。

惠民保优缺点分析

和百万医疗险相比，惠民保各有3个优缺点。

先说优点：

承保无年龄、无健康、无职业限制。

高龄(80甚至90岁)、高危职业人群(警察、消防员等)，都可以买惠民保。

健康告知要求，大部分惠民保都没有；就算有，也非常宽松。

像是曾经得过癌症、心脏有问题，都不会影响投保。

而百万医疗险呢，就严格很多。

对投保人的年龄、职业，尤其是健康情况(较为严苛)，都有要求。

身体差、年纪大的朋友，很难买到合适的百万医疗险。

再说缺点。

① 使用门槛高

惠民保的保障额度虽然高达百万，但它有2万的免赔额。

也就是说：

医疗费用在经社保报销后没有超过2万，就不能使用惠民保，只能自费。

而百万医疗险，免赔额一般为1万元，报销门槛低很多。

② 报销有限制

惠民保的报销比较有限制。

在报销范围上：

一般只报销住院费用、医保外药品费、检查检验费，以及规定的门诊药品费；治疗费、手术费等不能报销。

在报销比例上：

经社保结算，在扣除2万免赔额后一般可报销50%~80%；未经社保结算的，则不予报销。

而百万医疗险，报销范围广(治疗、床位、检查、手术、会诊、护理、抗癌特药等费用都能报销)，报销比例高(扣除1万免赔后，经社保100%报销)。

这么一对比，百万医疗险是不是好很多？

③ 不保证续保

不同于百万医疗险，惠民保它不保证续保。

换言之，买一年保一年；来年还能不能获得保障？不一定。

这就导致一个问题：如果惠民保不卖了怎么办？

这也是我最担心的。

惠民保现在风头正盛，每年的赔付金额也很惊人。

单说沪惠保，2021.07-2022.04期间，累计赔付6.13亿元：

这还只是上海一个城市哦，全国加起来至少赔了有上百亿吧！

长期以往，惠民保会不会亏损？会不会停掉？

不好说。

如果惠民保真没了，那一部分患者不单只失去保障，也不能再买其他保险。

这个时候，谁又能来负责呢？

所以综上，还是那个理：

身体健康的朋友，惠民保不应该是我们的第一选择。

优先配置百万医疗险，能让我们获得全面且稳定的保障。

提醒：最好买保证续保期长的，20年最佳~

而身体差、年纪大的朋友，则要牢牢抓住惠民保。

有一年买一年，有保障总比没有强。

惠民保怎么理赔？

这也是很多朋友关心的问题。

惠民保的理赔方式，比较特别。

我以广州的穗岁康为例，它有两种报销方式。

① 一站式结算

比方说老王生病了，在广州市医保定点医院治疗，一共花了15万。

其中穗岁康能报销的医疗费用，在出院时会一站式结算。

简单来说，出院即理赔，很方便。

② 零星式报销

这个报销方式，就和重疾险、百万医疗险这些一样了。

我们可以在官微上提出理赔申请，并提交资料。

待审核通过后，理赔款会直接打到我们预留的银行账户上。

在实际理赔过程中，大家也可以参考官方的指引，更加省时省力：

秋阳小总结

通篇下来，相信大家也对惠民保有了清楚认知。

诚然，惠民保在保障上有一些不足。

但它的存在，对消费者而言绝对是件好事。

尤其是因健康、年龄等问题限制买不到保险的朋友，

这根救命稻草，一定得抓住咯。

而至于能买到百万医疗险的朋友，就没必要凑热闹了。

把惠民保留给真正需要它的人，或许更能延长它的“寿命”~

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2023-02-21

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