这两个月，盲猜大家会被3.5%预定利率下调的消息刷屏。

可能现在感受还不明显，我先跳波预言家

这个大事，源于3月末监管约谈了23家保险公司。

会后，财联社频繁吹风↓

反正下调预定利率，成了行业心照不宣的定局。

一旦预定利率下调，很多险种都会跟着涨价。

因此调整前买就是比调整后买划算。

你是消费者，你会怎么选？

保险公司都不傻，都想趁着窗口期关闭之前多卖一些。

我不卖，别人家就多卖点...

于是你会看到，

各处都在宣传保险要涨价，让你快点买。

代价是什么呢？

你可能会被坑。

借着这股风，我已经看到很多人说最近什么3.7%，3.8%的产品要下架了。

就离谱...

还有可预见的，这波销售期，基本透支未来一两年甚至更久的保险购买需求。

但这跟咱们消费者没关系呀，

因为你选好产品，现在买，就相当于薅羊毛。

比如92-96年，我国经历了一场CPI最高超过20%的大通胀。

为了稳物价，人行大幅加息，于是银行存款利率1年超过10%。

当时，官方并未对预定利率进行市场干预。

于是，这期间保险公司卖出了大量复利6%-8%的高利率保单。

然后，有了后来的利差损...

97年监管开始上手指导了，

此后在99年-13年期间，保险公司再出的新产品，都是以利率2.5%定价的。

事后看，这个窗口期内是不是谁买谁血赚？

买了的人，看着存款利率一步步下调，都在偷摸着笑。

时间线来到今年，监管又要出手了——

3.5%的预定利率上限将再次下调，业内预期就在五六月份调整完毕。

这两个月，就是最后的窗口期了...

问题来了：

预定利率调整后，哪种保险影响最大呢？

从高到低排序：增额寿+年金险>重疾险>定期寿险

调整多少得看后续，业界普遍认为有三种可能：3.25%、3%、2.75%。

其中3%的可能性最大。

权威机构已经测算出了定价变化，你可以参考下：

数据来源：东吴证券研究所

总的来说就是：

增额寿和年金险的收益变低，将来拿到的钱变少；

重疾险和定期寿险，买同等保额的价格会变贵。

产品的话，我整理了几款非常具有代表性的。

至于何时停止录单，我就不知道了。

一、利率天花板增额寿：金玉满堂典藏版

【优势】

回本快，整体收益高：最高复利可达3.48%；

减保基本无限制：比同类产品灵活；

支持保单贷款：利率市场最低4.5%；

非常适合攒钱：5年交和10年交都有优势。

【适用人群】

想要存教育金、养老金，或者单纯存一笔钱的人群。

二、利率天花板养老年金险：光明慧选

【优势】

两个领取方案可选：20年定期版和终身领取版可选。

前者能一次性领取大笔满期金，后者能够获取源源不断的现金流。

养老金收益第一梯队，定期版IRR3.72%

光大央企背景，实力强悍；

可对接养老社区，门槛低；

可附加万能账户，保底利率高达3%。

【适用人群】

想要传承财产、稳健养老的人群；

偏爱大公司、重养老社区人群。

三、成人重疾险首选：凡尔赛PLUS

【优势】

保障全面：有额外赔、轻中症灵活赔付、癌症3次赔等；

核保宽松：非标体的福音；

服务贴心：绿通服务市场领先；

背景雄厚：中外合资的大保险公司，中方实际控股人是国务院国资委。

【适用人群】

想要大公司品牌、想要更好的医疗资源和服务，或者健康有异常的人群。

四、定寿地板价：臻爱2022

【优势】

保障期限最高可到80岁，免责条款只有3条；

猝死额外赔30%保额；

投保、健告宽松：高危职业都有机会承保；

保费地板价：目前市面最便宜。

【适用人群】

身体没啥异常，追求全面保障+极致性价比的人群。

另外，光明慧选最近的风声很大，有可能随时闪退。

有意向准备养老的朋友，最好提前了解下。