朋友们，最近香港分红储蓄险真是太火了。

好多读者拿着xx产品问我：

-这款香港的储蓄险收益这么高，能买吗？

我说你先别管收益，听我谈谈港险与内地险的区别，

了解清楚再做决定~

 

01

三点核心区别

港险和内地险的最大区别是啥？

一是监管环境。

内地的保险监管，主要遵循《中华人民共和国保险法》。

香港虽然没有内地的《保险法》，但也有《保险业条例》。

一切在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律的保护。

有些搬弄是非的人，说香港保险不合法，其实是偷换了概念。

另外，香港的保险市场非常开放。

官方几乎不会去干预保险公司的经营，

只要保险公司认为自己风险可控，符合监管部门规定的偿付能力要求，

想开发什么，投资什么，保险公司自己说了算。

这样一来，给了香港保险更多地灵活性。

不过太灵活，有时也容易扰乱市场秩序。

比如几年前香港X盛发生的大规模爆雷事件，感兴趣的可以去搜搜。

反观咱们内地这边呢，是属于强监管体系。

从保险公司的成立，再到偿付能力的监管，以及产品的定价要求，

都有严格完善的监管机制...

二是储蓄险的形态不同。

香港的储蓄险以分红型为主，更像一种股债灵活配置型基金，

保证收益通常不足1%，

但是分红收益，预期年化能有6%-7%的复利。

而内地产品以固定收益为主，与银行定存类似。

只不过存的时间更久，收益也更高一些。

比如增额终身寿，目前普遍以固定3.0%的复利为主。

还有一些是2.5%的复利+分红，

比如之前和大家提过的→中意人寿的中意一生

预期收益能达到3.50%+。

所以从收益上看，内地的增额终身寿与香港储蓄险是存在差距的。

但一定要注意，分红是预期收益，并不保证。

三是底层资产配置不同。

内地大多是倾向固收类资产投资，比如债券，非标资产等，

基本上海外不能投，股票不能碰...

所以安全是安全了，但收益率不高。

保险公司自己赚不了啥钱，就别指望分给客户了。

而香港那边是少量固收投资+大量权益类投资，

比如股票、基金和长期股权等。

想怎么投，基本不受束缚。

我看了资金投资的持仓比例：

股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。

啧啧，瞧瞧人家这投资范围，也怪不得人家收益高呢~

当然啦，上面聊的这几点，只是比较核心的差异，

具体对比我做了张表，大家可以参考：

有啥不懂的，可以加我微信qysb22聊~

 

02

香港储蓄险优劣势分析

优势：

1）全球资产配置

大部分港险产品主要以美元计价，兼有港币、欧元等选择。

投资范围不受限，全球的资产都可以买买买...

对于高净值人群来说，币种配置的多样化，

在一定程度上可以对冲单一货币风险。

可以说，香港储蓄险是美元投资比较安全的选择。

2）有机会获得较高的收益

前面提到了，香港储蓄险的收益分为两部分：

保证和非保证。

非保证部分，也就是分红实现率。

根据规定，

保司必须在网上公布过往产品预期分红实现率，

让投保人更直观地了解保司实现预期回报的能力。

比如安盛在官网上公布的产品分红实现率↓

以往终期红利实现率均超过100%(港元)，

整体来看，回报率还是挺不错的。

3）功能实用

除了收益外，香港的储蓄险还具备几个实用的功能：

比如支持保单拆分、无限次变更被保人和类保险金信托等。

拿无限次变更被保人来说，

当被保人身故时，保单就中止了对吧。

但港险能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，

这份保单的收益可以继续享有，不断从中获得长期收益。

毫不夸张的说，甚至可以作为资产传承...

还有保单拆分，

内地的增额寿只能通过减保或者退保来取现金价值，实现保单的灵活性。

但港险可以将保单拆成多份，根据需求分配给不同的受益人。

比如想现有保单保障多一个小孩；

想部分转换保单货币至另一保单货币等。

劣势：

1）保证收益很低

香港保险公司它的保证收益率非常低，最高不超过1%，

主要依靠分红收益派发，跟保险公司投资情况挂钩。

相当于保险公司和客户收益共享、风险共担了，

所以投资环境差，对保险公司影响不大。

好的时候大家一起笑，差的时候大家一起哭。

虽然现在分红实现率不错，但也要注意——

过往业绩表现，不代表未来...

2）投保比较麻烦

内地人买港险，只能到香港面签。

要是你在内地买的话，则属于非法保单，

是不受香港法律和保监局保护的。

而且要想缴纳保费，得去开一个香港银行账户。

哦对了，内地很多代理人是没有卖港险的合法资格的。

如果你想买的话，最好也注意下这个问题——

卖你港险的人是否合规？

3）回本时间较长

这里我们来看，香港几款热销分红储蓄险的收益。

可以看到，保证回本期在20年左右，预期回本时间在8年。

短期收益也不高，

投保10年，预期IRR最高才2.07%。

所以资金回笼年限是比较长的。

如果看重保证收益和回本期，更建议选内地的增额寿。

秋阳的小感想：

说到底保险也是一项投资，高收益人人都想要。

港险与内地保险孰好孰坏，这个问题并没有标准答案。

今天只想给大家提个醒：香港储蓄险不是人人都适合买的。

每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，

如果不了解清楚，很可能就被坑了...