相信要买储蓄险的朋友，基本都纠结过这个问题：

增额终身寿和年金险，到底哪个更好？

这种问题，就跟被问要不要生二胎一样魔幻...

其实两个都好，都可以给自己攒钱，

利率也差不多，也都写进了合同。

不管以后市场利率怎么变，它们都不变。

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先说增额终身寿，

本质是一份寿险，就是挂了，可以赔钱的保险。

特别之处在于，它的现金价值，会不停地增长。

一开始可能10万，后面就滚动为20万，30万，50万都有可能。

现金价值，就是你退保能拿到的钱。

在现金价值超过已交保费之后，你就可以通过减保取现、或者退保的方式，

在需要的时候把钱取出来用，非常灵活。

那目前它最高的收益率去到多少呢？

复利2.97%。

换算为单利，甚至可以达到10%左右。

啊，你觉得太低了没吸引力？

那你瞅瞅现在周围保本的投资，

当下还有第二种保本固收，长期利率比增额寿高的产品吗？

没有吧。

所以嘛，全靠同行衬托。

再然后，实在嫌低我们也还有第二种选择。

我说的是分红型的增额寿，当下理财险市场的新宠。

它下有保底，上不封底。

收益构成，大致是这样的：

2%-2.3%左右的保底收益+1.4%的分红收益(可高可低)

≈3.5%以上的实际收益

具体它跟传统的增额寿怎么选，我也专门写过一篇文章。

大家可戳蓝字回顾复习~

今天重点想强调的是——增额寿的灵活性。

比如前两天刚给朋友做过一个方案，

给孩子买增额寿，0岁男，每年交10万，交5年，合计50万：

他对这笔钱的取用，没有那么明确。

只是想要一个存款的“替身”，

强制储蓄十几年后，得到一个不错的收益率。

可能以后用来当孩子的教育金，婚嫁金、买房交首付等；

也可能用来当旅游基金，将来给自己养老用；

甚至一分不取，将来留给孩子孙子继承...

总之，很灵活不设限。

02

而年金险呢，是另一种领钱逻辑。

一般以养老年金居多。

它是定时定额给一笔钱，跟社保养老金的性质一样。

每个月就给你这么多，你可以尽情潇洒，但也不能多拿。

比如30岁女性，年交10万交5年，打算60岁开始领钱：

看表格，从60岁开始，每年能领61300元。

活多久，领多久。

如果不是特别长寿，不到80岁就去世了。

那也不会亏！

因为这款产品有保证20年领取，没领完20个61300元，

剩余的钱，都会一次性赔给她家人。

好的养老年金险，比如上面这款，领到100岁左右，就能达到3.5%以上的IRR。

这里大家发现了没？

养老年金险什么时候领、领多少、谁能领，

都是固定好的，主打一个纪律性。

纪律性强有个好处，那就是不用担心老了被骗...

我希望大家对老年的自己，不要太有信心。

你的观念和认知总有一天会落后，但骗子是一直在进步的。

总体看下来，感受到区别了吗？

养老年金险，它的目标很明确，只为养老。

增额终身寿，目标可以很多，根据你的情况不断调整。

比如增额寿也可以拿来养老用，

只不过，假设同样是60岁开始，领一样的钱。

我算过差不多领到8、90岁，现金价值就会被我们领完。

em，这说明啥？

要是足够长寿，那买年金险更合适

因为活的越久，领的越多，利率也会比增额终身寿更高些。

最后直接来一个省流版建议吧。

1）如果你控制力比较强，善于管理自己的钱钱，

那选增额终身寿。

它给了你足够的自由度，怎么取用你自己喜欢就行。

2）如果你有非常明确的目标，就是要存钱养老，

那年金险更合适。

没到退休年龄不能取，有很强的纪律性。

（部分产品也可提前取，但领的年金也会相应减少）

当然，大概率你会发现：

自己这两个需求好像都有一点点，但不完全匹配。

这个好办，直接两个都要。

反正，外面投资理财到处都在暴雷，市场利率也跌成这个狗样，

你手里的“巨款”，已经无处安放了。

秋阳的小感想：

其实我挺怕，大家是单纯因为收益而选择增额寿/年金险。

因为说不定将来的某天，会突然蹦出一个更高收益的产品。

不管是短期还是长期...

然后你会后悔：劳资当初为什么要买这垃圾玩意？

你得明白，年金险/增额寿不是用来博收益的。

而是一种兜底资产，给你满满的安全感。